Perbandingan Antara Insurans & Takaful

Pengenalan

Oleh kerana kewujudan ketiga-tiga faktor kritikal ini, insurans komersial dilarang sama sekali untuk umat Islam. Satu-satunya idea yang diapat diterima daripada konsep Takaful adalah pelanggan dianggap sebagai pemegang polisi, bukan pemegang saham. Konsep Takaful ini telah diamalkan dalam pelbagai bentuk sejak 622 Masihi lagi.

Insurans komersial dilarang untuk umat Islam kerana tiga komponen berikut: al-Gharar, al-Maisir, dan riba. Di bawah sistem Takaful, bayaran yang dikutip daripada pemegang polisi dianggap sebagai derma yang akan digunakan untuk menjana dana Takaful, dan semua tuntutan akan dibayar.

Terdapat Empat Model Berbeza Dalam Perlaksanaan Insurans Takaful Mengikut Negara

1. Model Mudharabah (perkongsian keuntungan dan kerugian): Para pemegang polisi berkongsi pendapatan dan kerugian; yang diaplikasikan di Eropah;

2. Model Wakala: Agensi akan mengutip yuran mereka terlebih dahulu daripada penderma dan baki dipindahkan ke dana pemegang polisi;

3. Gabungan Mudharabah dan Wakala: Digunakan di Bahrain, UAE, dan negara-negara Timur Tengah;

4. Wakaf; Sebahagian daripada modal yang disumbangkan tidak dapat ditebus.

Setiap pemegang polisi adalah penyumbang premium yang akan menyokong mereka yang memerlukan. Selaras dengan sistem pengumpulan komuniti, kerugian dan liabiliti diperuntukkan. Menurut Persatuan Penyedia Insurans (AIP), langganan dan pampasan bagi kontrak insurans hayat tidak lagi dapat dipastikan.

Prinsip-prinsip Asas Takaful

• Pemegang polisi bekerjasama sesama mereka untuk kepentingan bersama mereka;

• Sumbangan pemegang polisi dianggap sebagai derma kepada dana (kumpulan);

• Setiap pemegang polisi membayar langganannya untuk membantu mereka yang memerlukan bantuan;

• Kerugian dan liabiliti dibahagikan mengikut sistem pengumpulan komuniti;

• Ketidakpastian dihapuskan mengenai langganan dan pampasan;

• Ia tidak memperoleh apa-apa kelebihan dengan kos orang lain.

Perbezaan Insurans Hayat Konvensional : Insurans Hayat Takaful

Antara isu yang dihadapi oleh industri takaful ialah meningkatkan kesedaran pelanggan dan mendidik individu mengenai insurans. Pembangunan produk insurans patuh syariah yang baru kekal menjadi cabaran utama bagi kewangan Islam secara amnya. Dengan menyediakan pilihan pelaburan yang menarik dan mencari perniagaan insurans semula antarabangsa dengan penarafan “AAA” akan meningkatkan lagi pemahaman pelanggan dan kepuasan pengguna secara keseluruhan.

Polisi insurans hayat takaful berbeza dengan ketara daripada insurans hayat konvensional dalam beberapa aspek penting. Penanggung insurans takaful juga boleh menggunakan dana daripada akaun khas untuk membayar premium bagi pemegang polisi tertentu, seperti mereka yang tidak dapat berfungsi sama sekali semasa tempoh polisi. Untuk setiap pemegang polisi peratusan keuntungan operasi dimasukkan ke akaun individunya serta akaun khas terkumpul bagi tujuan pelaburan semula sehingga polisi tamat tempoh atau orang yang diinsuranskan meninggal dunia, mengikut mana yang berlaku terlebih dahulu;

Pengunderaitan dan Harga

Sumbangan premium berbeza dari pemegang polisi kepada pemegang polisi, biasanya berdasarkan jumlah setiap pelan individu untuk dikumpulkan pada akhir tempoh insurans.

Pemegang polisi mungkin tertakluk kepada umur penyertaan minimum dan bayaran ansuran minimum. Faktor umur, jantina, kesihatan, dan sosio-demografi tambahan boleh diambil kira oleh penanggung insurans.

Benefisiari

Dalam insurans hayat takaful, hanya waris yang diinsuranskan layak sebagai benefisiari yang layak. Ini terutamanya kerana insurans itu semata-mata untuk melindungi kesejahteraan kewangan keluarga yang diinsuranskan.

Punca Kematian

Satu-satunya keperluan untuk menuntut faedah kematian adalah bukti kematian. Akibatnya, walaupun sekiranya berlaku kes bunuh diri, hak pemegang polisi dan hak ahli keluarga yang masih hidup tidak boleh diabaikan.

Faedah Kematian

Di samping itu, ahli waris berhak mendapat bahagian “adil” baki akaun khas, di mana jumlahnya merujuk kepada keuntungan bersih akaun yang dijangkakan. Sesetengah penanggung insurans menentukannya berdasarkan sumbangan si mati ke akaun tertentu.

Faedah Kematangan

Apabila pihak yang diinsuranskan bertahan dalam tempoh perlindungan, penanggung insurans mengembalikan semua dana dalam akaun individunya ditambah dengan peratusan “adil” lebihan dalam akaun khas.

Penyerahan Dasar

Apabila orang yang diinsuranskan menyerahkan polisinya, penanggung insurans mengembalikan wang tunai terkumpul ke akaun pemegang polisi.

Produk insurans hayat takaful sedia ada menyerupai insurans endowmen pasaran tradisional, walaupun tidak sama.

Pengagihan Lebihan

Dalam perniagaan takaful yang berkedudukan baik, takaful mesti mengendalikan lebihan dana dengan berhati-hati. Walau bagaimanapun, dalam amalan, pengurusan lebihan berbeza dari negara ke negara dan di seluruh firma Takaful dalam sesebuah negara.

• Berkadaran dengan jumlah tabarru’ peserta telah membayar, tidak kira sama ada orang itu telah membuat tuntutan.

• Mengikut kadar tabarru’ yang dibayar oleh peserta yang tidak menuntut.

• Kepada peserta yang belum mengemukakan tuntutan, dan juga kepada mereka yang tuntutannya kurang daripada tabarru’ yang dibayar, dengan lebihan yang sepadan dengan perbezaan antara tabarru’ yang dibayar dan jumlah yang dituntut.

Sejarah Pertumbuhan Insurans Takaful Di Peringkat Global

Pada tahun 1979, syarikat insurans takaful pertama ditubuhkan di UAE. Pada tahun 2008, 43 perniagaan di Arab Saudi menggunakan takaful, menerima $ 1.39 bilion dalam ganti rugi, meningkat daripada $ 685.52 juta pada tahun 2005. Dalam sepuluh tahun akan datang, perniagaan insurans Islam akan meningkat dengan faktor lima, mencapai $ 14 bilion menjelang 2015. Firma perbankan dan insurans di Malaysia telah berjaya menerima pakai prinsip-prinsip Islam. Di Malaysia, terdapat sembilan syarikat insurans takaful, termasuk usaha sama domestik dan antarabangsa.

Bersama-sama dengan perbankan Islam, takaful telah dilihat sebagai alat untuk membantu dalam pembangunan ekonomi penduduk Islam Singapura. Brunei, Mesir, Jordan, Bangladesh, Qatar, Senegal, Afrika Selatan, dan Sri Lanka juga mengamalkan insurans Takaful. Takaful juga diperhatikan dalam dunia bukan Islam. Industri insurans British adalah yang terbesar di Eropah dan ketiga terbesar di dunia selepas Amerika Syarikat dan Jepun.

Tinjauan Literatur

J.W. Kwon (2010) mengkaji perniagaan pembiayaan mikro global, dengan memberi tumpuan kepada insurans mikro. Satu siri kajian probit mendedahkan bahawa peningkatan nisbah perbelanjaan kewangan, pembayaran balik pinjaman dalam tunggakan, tahun operasi, nisbah peminjam, dan saiz keluarga secara positif mempengaruhi kesediaan untuk melanjutkan operasi. Pelan mikrotakaful diperiksa oleh Erlbeck et al. Salah satu daripada dua syarikat yang dianalisis adalah majoriti dimiliki oleh pemilik Muslim, manakala satu lagi dikawal oleh sebuah syarikat insurans komersial yang besar di seluruh dunia. Altuntas et al. (2011) membentangkan penyiasatan lapangan yang mendalam mengenai kaedah mikrotakaful.

Mereka menunjukkan bahawa insurans takaful sebenarnya boleh memberikan keuntungan. Untuk mengkaji kesan kepada struktur pasaran, lebih banyak penyelidikan mengenai bahagian bekalan diperlukan. Lester (2011) menunjukkan bahawa premium hayat dan bukan hayat jauh lebih rendah daripada yang diunjurkan. Feyen et al. mengkaji faktor premium insurans di kira-kira 90 negara. Dari segi kecekapan dan produktiviti, Khan and Noreen (2014) bagi membandingkan syarikat takaful dan insurans tradisional.

Di Pakistan, Tahira and Arshad (2014) membandingkan prestasi perniagaan insurans Islam dan konvensional. Mereka mendapati bahawa firma insurans Islam dibiayai secukupnya dan kurang berisiko daripada rakan konvensional mereka. Maklumat ini dapat membantu pemegang polisi dan pengguna dalam membuat keputusan yang lebih tepat mengenai penanggung insurans dan pengendali takaful. Yusop et al. (2011) Mengkaji keberkesanan pengurusan risiko di kalangan penanggung insurans hayat dan penyedia takaful di Malaysia. Merujuk Data Envelopment Analysis (DEA) digunakan untuk menilai keberkesanan perniagaan, manakala jarak lalai digunakan untuk menentukan risiko kebankrapan. Berdasarkan keputusan, model perkongsian keuntungan mengatasi strategi berasaskan yuran.

Kesimpulan

Pembangunan takaful bergantung kepada pelbagai persoalan yang diketengahkan oleh cendekiawan Islam. Penanggung insurans takaful mesti meningkatkan pengetahuan orang ramai tentang kepentingan insurans, terutamanya insurans Islam dalam kedua-dua keadaan hayat dan bukan hayat. Di samping itu, mereka mesti mendedahkan diri mereka kepada pasaran insurans asing. Pada masa hadapan, sekitar lima peratus perniagaan Islam mungkin bankrap, bergabung, atau memerlukan permodalan semula. Di samping mengukuhkan keupayaan kewangan mereka, syarikat insurans Takaful mesti meningkatkan bakat kritikal mereka yang lain. Untuk memaksimumkan keberkesanan operasi, penting juga untuk mengutamakan kualiti liputan supaya lebih meluas selain kos.

Sumber Rujukan : A Survey of The Islamic Insurance Literature – Takaful, Khalid Al-Amri and M. Zakir, Research Gate.